目前市场上4款含身故和2款不含身故，性价比算是较优良的终身型重疾险，希望能给到近期想要购买重疾险的朋友一些参考。
在此强调下4款含身故和2款不含身故重险的区别：
含身故：带有储蓄性质，满18岁不幸身故保险公司会给付保额；未满18岁则会返保费，所以价格要贵。
不含身故：消费性质，身故返的是现金价值，而不是保险金，价格相对要更便宜。
6款产品如下;
同方全球出品的康健一生（多倍保）；
泰康人寿家的乐安康；
昆仑保险的昆仑健康树；
弘康人寿打造的哆啦A保；
同属弘康的健康一生A，以及复星联合健康保险公司的康乐一生C；
6款产品详情图
8大高发轻症6款产品是否包含
注：上表中所列疾病名称可能与各产品合同疾病名称存在字眼差异，具体以各产品合同实际定义为准。
一、产品解读
上面的6款产品其实也都大同小异，主要差异来自于价格、豁免、轻症、重疾的赔付次数以及附加的额外保障(比如哆啦A保附带的300W医疗险)和重疾、轻症的种类等，下面我会逐个依次分析。
1，康健一生(多倍保)
康健一生在这6款产品中，30岁男12100元/年的价格算是较贵了，但它有贵的道理。
特点：
▲保障全面+重疾轻症3次赔付
从上表可以看出：50W保额、80种重疾+28种轻症，无论保障范围还是保障程度，都十分优秀。另外还附带投保人与被保险人的轻、重症豁免。
重疾和轻症都是3次赔付，只要3次罹患的是不同分组的重疾，那么理论上就可以拿到150W的保额，相当诱人。
首次重疾的等待期只有90天
而且这款产品，比其它5款产品足足少了一半时长。
▲额外配套服务
不限次数的电话医生、一年3次的门诊协调和1次国内专家二次会诊
而且还免费提供了一些健康服务：，算是锦上添花了。
最大的纠结就是在多次赔付上，那到谁更适合这个多次赔付呢?
越年轻选择多次赔付意义更大
保险行业有个共识就是：。剩余寿命长，可触及并且获取的医疗资源更多，一次重疾康复的几率也就更大，这种情况下，选多次赔付重疾更有意义;对于中老年，由于身体对重疾的抵抗能力较弱，所以选择轻症多次赔付要更合适。
▲所以建议年轻的朋友可以考虑重疾多次赔付；中老年朋友着重选择轻症多次赔付。
2，乐安康
特点：
▲60种重疾+22种轻症
180天的等待期、60种重疾+22种轻症，没有重险的3次赔付，从保障范围和程度上看都要逊色于康健一生，况且二者价格也相差无几。
但它也自己独特的竞争优势。
▲健康告知略宽松
病毒性肝炎、小三阳及乙肝病毒携带者都可以申请核保
健康告知上乐安康更宽松，，也就是有商量的余地，而康健一生直接是将病毒性肝炎、小三阳及乙肝排除在外，连商量的机会都不给。
乐安康健康告知
康健一生健康告知
▲额外配套服务
专享重疾就医绿色通道
而且乐安康还有一点优势就是，一旦确诊，保险公司立即安排专家诊治。这点可谓是相当人性化了，要知道现在医疗资源如此紧张，挂号都要排好长的队，专家会诊有多重要可想而知。
所以这款产品相对于康健一生而言，选择的关键其实就是在绿色就医通道和3次重疾赔付上，这个大家自行权衡。
▲病毒性肝炎、小三阳及乙肝病毒携带者可以申请这款产品核保试试。
3，昆仑健康树
特点：中规中矩
相比于其它5款的轻症种类，只有15种轻症的昆仑健康树显得有些寒掺了，但8大高发重疾它也是一个不漏。
50W的保额，180天等待期，但没有轻症和重疾的多次赔付，30岁男接近1W1的价格却和上面两款相差无几，而且也没有什么附加的额外服务，总之这款产品是要逊色于乐安康和康健一生。
总的看来这款产品中规中矩，没什么太大优势也没什么太大劣势。
4，哆啦A保
这两年弘康人寿打造了好几款高性价比的产品，哆啦A保就是其中一款。
特点：
▲105种重疾+55种轻症+多次赔付
105种重疾分4组，最多赔3次，赔付间隔180天;
而且赔付的比例是保额的30%，其它大多产品都是20%。
55种轻症也分4组，最多赔两次，
看了下理赔标准，对疾病的定义也算是中规中矩，并不严苛除了没有投保人豁免，这款产品可谓是绝对良心了。
▲附加300W医疗险
最大的特点是附加了300W的医疗险，价格十分便宜，30岁男投保附加医疗险也就多花10块钱。医疗险也是随重疾分组3次赔付。
如果产品停售的话，也会有升级版的医疗给客户续保，无需健康告知。
但这份附加的医疗险是不保证续保的，这也是医疗险的通病。针对这个问题我问了下弘康人寿，那边回复说是：
▲额外配套服务
家庭医生咨询、健康档案建立、体检报告解读、专科医生咨询、营养师咨询、挂号小秘书、专家门诊，
下图是哆啦A保的额外配套服务，包括可谓是非常细致入微了。
哆啦A保配套服务详情
▲重疾分组合理
由于这款产品确实不错，所以我研究了下它的重疾分组是否合理，如下表：
哆啦A保6大高发重疾分组
在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，上表中的蓝字是25种重疾中，发病率最高的6大重疾。
可以看到，哆啦A保将这6种高发重疾分到了4组，把这种高危疾病分散开，也算是提高了产品“多次赔付”的实用性。
某多次赔付重疾的疾病分类
上图是某款多次赔付重疾的分组，直接是将恶性肿瘤、重大器官移植术和终末期肾病，6种高发重疾中的3种分到一个组(每组中的疾病最多只能赔一次)，未免显得诚意不足。
▲值得一提的是：哆啦A保支持智能核保，身体有过往疾病的朋友可以测测自己能否投保。
5，健康一生A
健康一生A和下面的康乐一生两款产品时不含身故责任的，所以保费相对其它四款非常便宜。
康乐一生A和哆啦A保同属弘康人寿一家公司，从保障范围和程度来看：算的上是mini版的哆啦A保，虽然“个头小”，但它却有大优势：
特点：
▲轻症2次赔付
而且轻症是2次赔付，赔付的比例是30%。
15种轻症相比于哆啦A保少了40种，但8大高发轻症他可是一个不缺，
▲价格很便宜+额外配套服务
30岁男50W保额20年缴，7855元一年的价格已经相当低了，在同类中已经难以找到更低的了。而且因为它也是弘康人寿承保的，所以能够享受到和哆啦A保一样的额外配套服务。(具体参见上面哆啦A保配套服务图)
6，康乐一生C
康乐一生C的承保公司——复星联合健康保险公司，于去年1月19日才经保监会发文同意开业，虽说在行业内属于“后辈”，但它的背景也算深厚，由6位股东出资认购组成：
复星健康保险股东结构
特点：
▲保障全面+3次轻症赔付
轻症是3次赔付。
80种重疾+35种轻症的保障范围已经是相当全面了，而且
▲价格非常便宜
30岁男50W保额20年缴，一年才7765元
，比上面的健康一生A还要便宜90块钱。(严重怀疑这款产品是在赔本卖)
▲夫妻互保
如果投、被保人为夫妻关系或被保险人未成年时，可附加投保人身故、重疾、失能豁免保费;
解释下夫妻互保：如果老公给老婆投了这款产品，可能出现这2种情况：老婆轻症，赔付轻症保险金;老婆重疾，赔付重疾保险金。
老公不管是轻症、重疾、或是身故失能，老婆的保单不用继续缴费，依然有效，反之相同。
▲额外配套服务
“健康星”会员俱乐部；保额30W以上的被保险人，还可享受国内知名专家手术安排服务、住院绿色通道、全球医疗专家二诊意见、安排海外治疗服务。
投保了这款产品的，被保险人可以免费加入
复星会员俱乐部
复星额外配套服务
在国内能做到上面这些额外服务的保险公司，实属凤毛麟角了。
二、到底该怎么选择？
具体该选择哪款得因人而异，我根据6款产品的实际情况设计了几套购买方案，仅供参考。
1，重疾多次赔付型：康健一生+哆啦A保
康健一生or乐安康or哆啦A保
年轻朋友可以首先考虑。
▲这个方案主要看中的就是重疾多次赔付的优势，从患病概率来讲，年龄跨度越大，患不同重疾的概率也就越高。
2，含身故责任，极高性价比型：哆啦A保
这款产品相对于康健一生和乐安康来说，不仅价格要便宜，保障种类更广，而且还附加了300W的医疗险和一系列的额外配套服务。而且涵盖了身故责任，满18岁不幸身故将会给付保险金。
最适合有一定预算，而且追求极致性价比的朋友
▲这款产品，附加的医疗险能够有效应对大额医疗费用。
3，注重轻症，多次赔付型
这个方案主要看中轻症的多次赔付，对中老年朋友很是适用。
▲
如果想要包含身故责任，可以考虑乐安康，3次轻症赔付;
▲
如果不包含身故责任，那就首推健康一生A和康乐一生C;
ps一句：康乐一生C特别适合夫妻互保。
▲
如果是想同时包含轻症和重疾的多次赔付，可以考虑康健一生(多倍保)和哆啦A保，当然，价钱上得贵点;
4，不含身故，预算有限首推型
该方案就直推健康一生A和康乐一生C了，两款产品价格相差无几，发病率高的重疾和轻症也都基本全部涵盖，而且两款产品的额外配套服务也各有千秋。
▲这两款产品最适合预算有限的朋友
，在重疾险中已经很难找到比它还便宜的产品了。
5，不推荐型
昆仑健康树就不推荐了，把它和其它5位综合对比，直接是败下阵来。不过在具体的实际投保情况中，还要考虑到个体在投保时是否符合产品的健康告知。
阿宝叔有话说
对于首次购买重疾险的朋友，网销产品相对更为简单、标准和明确，线上产品的免除责任和提醒的注意事项，都在平台产品介绍页面上明显位置标出，电话沟通记录全程录音，可以防止被误导“掉坑”。
怎么没有平安或中国人寿(行情21.51 +2.04%,诊股)等这类高知名度公司的产品？
也有一些朋友可能会问到：
就我个人看来，在选择一款保险产品时，承保公司的品牌和知名度是一个考虑因素，但更多的是要看产品的性价比，因为是否能够理赔取决于合同条款本身，只要符合疾病定义和程度，无论你买的是哪家公司的保单，保险公司一定会赔，槪无例外。
▲至于很多朋友担心的“小的、不知名的保险公司破产倒闭怎么办”？
一旦破产，合同会转让给其它保险公司，不能转让的，由保监会接收。
这个问题保险法第二十条已经给出了答案：总之：保险公司无论大小、知名度高低、只要你的合同是有效的，即使倒闭了也不会影响理赔。
关键词： 成人终身重疾险
