该行年中平均总资产回报率、平均权益回报率、净利息收益率表现均不及一季度末水平
哈尔滨上江路和群力第四大道交界处，有一栋大楼如同这座城市的大门，扼守着机场通往老城区的交通要道。坐在楼内，啜着咖啡，你甚至可以悠然地俯瞰松花江的壮丽景色。一到晚上，灯光亮起，在周围一片低矮楼群衬托下大楼愈发耀眼。很多哈尔滨市民眼中，相比于111年前道里区那座清水红砖垒砌的圣索菲亚教堂，这里才是值得炫耀的门面。
据悉，这栋大楼正是哈尔滨银行(6138.HK)耗巨资委托国际知名建筑设计机构KPF完成的杰作，而后者同时也是深圳600米高的平安国际金融中心设计方。
不过，总部大楼的靓丽外表并不能掩盖本地民众对其日益增多的吐槽，而一系列违规问题更是被监管层屡屡亮到台面上处罚。
与此同时，经营上哈尔滨银行的盈利能力指标也在全线下滑。今年中报数据显示，该行平均总资产回报率比一季度的末减少0.07个百分点，平均权益回报率减少1.69个百分点，净利差减少0.57个百分点，净利息收益率减少0.54个百分点。
对于诞生21年的哈尔滨银行而言，现在该是考虑重塑财报形象和质量的时候了。
槽点不断出现
一个有趣的现象：不少去过哈尔滨银行网点办理业务的市民经常反映“人太多”。但这并非因为该行服务优质从而吸引大量客户，相反遭诟病最多的，就是明明客户很多而网点只开一两个窗口。
“上午拿个号，90多号，吃完午饭过去还没轮到。”一位客户在网上直言不讳。“我就是开个卡，办到坐的屁股疼是种什么体验?”这显然也不是东北二人转式的幽默。
客户体验不佳，自然影响存款效果，尤其在利率市场化愈加充分的今天，存款竞争早已成为各家中小银行的重要课题之一。事实上，哈尔滨银行正面临存款下降趋势。
2018年半年报数据显示，哈尔滨银行客户存款总额较上年末减少76.58亿元，降幅达2%。雪上加霜的是，存款总额下降，存款成本却水涨船高。该行截至2018年年中客户存款成本率较去年末上升0.42个百分点;同业存拆入款项平均成本率年中也较去年末上升1.45个百分点;已发行的债务证券平均成本率则上升0.62个百分点。
对于存款下降原因，哈尔滨银行强调：“主要是由于2018年上半年全国存款增幅总体放缓，加之资金成本不断攀升，同业间存款竞争加剧导致。”
对于下半年，哈尔滨银行表现出些许忧虑：“预计贷款收益率仍将呈下滑趋势，而随着存款利率完全市场化，竞争更加激烈，负债成本的控制更加困难，净利差、净息差收益率面临较大下降压力。”
如果说“吸存难”还可以怪罪外部整体环境，那么因风控不力导致的监管层问责，多半只能扪心自问了。仅2018年下半年以来，哈尔滨银行合计被罚金额已达97.5万元。
其中来自银保监分局罚款来有两单：大连分行因信贷管理不到位被罚款50万元;齐齐哈尔分行被罚25万元则是因为贷款“三查”未尽职。同期来自人民银行各中心支行的罚单共计三单：重庆涪陵支行因违反有关反洗钱规定被罚20万元;佳木斯分行开立账户和撤销账户未及时向央行备案被罚1.5万元;牡丹江分行营业部及牡丹江分行牡丹支行超过期限未向央行报送账户开立、变更、撤销等资料分别被罚5000元。
风控管理不到位极易引发资产风险，哈尔滨银行不良攀升已持续多年。数据显示，从2013年至2017年，该行不良贷款率分别为0.85%、1.13%、1.40%、1.53%和1.7%。
评级机构联合资信日前在评级报告中表示：“由于哈尔滨银行推行小额信贷战略，主要服务于易受经济形势影响的中小企业类客群，出现临时还款困难，不良贷款规模略有增长，贷款拨备水平有待提升。”
理财转型尝试
随着资管新规、理财新规逐个落地，理财产品转型成为大势所趋，监管层对银行理财产品的投向口径也逐渐有放松趋势。
9月份齐鲁银行发布的一则公告显示出哈尔滨银行理财产品的转型尝试。该公告称，9月19日，哈尔滨银行股份有限公司丁香花理财产品通过全国中小企业股份转让系统以协议平台证券过户方式增持优先股400万股，优先股持股比例由0%增至20%。
根据该公告，这笔股权原为新时代信托股份有限公司—新信·新风1号债券投资单一资金信托计划持有。本次权益变动系根据股东意愿，交易双方均为自愿。
有意思的是，消息发布后的首个交易日，哈尔滨银行股价在银行股集体下跌的情况下逆势增长0.54%。而实际上，该投资并不能对该行经营业绩产生实质影响，即便齐鲁银行实现A股IPO上市，理论上讲，受益更多的应该是理财产品投资者。
通常来说，从安全性角度投资优先股可视为类固收产品，业内人士亦认为投资优先股应该是在理财新规下固定收益类产品收益降低和逐渐减少下的补充选择。
银行理财产品可投资优先股，是基于2013年中国证券登记结算公司《关于商业银行理财产品开立证券账户有关事项的通知》，该《通知》明确每一个商业银行理财产品可分别在沪深交易所开设一个证券账户，但仅用于参与证券交易所标准化债券、信贷资产支持证券、优先股等固定收益类产品的投资。由于过去非标等可选择投资的标的充足，投资优先股的银行理财产品并不多。在资管新规、理财新规落地后，非标等渠道受到严格管制，较高收益的固定收益类产品呈减少趋势，对银行理财产品而言，优先股作为标准化资产不失为一种补充。
关键词： 哈尔滨银行
