12月20日上线4个月的微众智能存款即将停售。而此前，微众银行50万元起售的“智能存款+尊享版”已下线。
在去杠杆严监管及结构存款受限等因素影响下，缺网点、缺存款的民营互联网银行揽储压力更大，“定期活期化”的智能存款产品成为互联网银行吸储利器。但随着越来越多智能存款类产品的上线，监管对于此类存款产品更加审慎。
智能存款暂停存入
12月18日微众银行APP显示，“智能存款+”产品已标注为“限时开放”。
此前，微众银行公告称，智能存款+限时开放中，开放截至2018年12月20日23:00。开放结束后智能存款+仅支持取出，已存入资金不受影响。
对于“智能存款+”产品未来开放存入的时间，微众银行方面回复《中国经营报》记者称，目前正在了解相关情况，不便回应。
“智能存款+”是微众银行8月份才推出的线上存款主打产品，9月份正式面向大众开放，期限1~5年，到期之前投资者可随时提前支取，实行分档计息，存满1个月利率2.8%，存满3个月利率可达4%。
记者从微众银行APP端查询发现，目前微众银行存款类产品主要有定期存款、大额存单和“智能存款+”三类。其中大额存单起存门槛20万元，3年期年化利率4.26%;定期存款3年期年化利率4.1%;“智能存款+”1年以上年化利率最高，可达4.5%。
实际上，微众银行此前曾推出“智能存款+”尊享版，50万元起存，存期即使不满1个月，利率也可达4%。但记者查询微众银行客户端发现，该产品业已下线。
相比普通银行存款，微众银行“智能存款+”产品利率较高。融360检测数据显示，今年以来，3年和5年定期存款平均利率一直处于上升的趋势。11月份，3年和5年定期平均存款利率分别为3.303%和3.314%;与之相比，3个月和6个月以下存款利率均值分别为1.441%和1.696%。
在理财市场收益率持续下降的背景下，不少互联网平台纷纷推出主打“活期”“保本保息”的线上创新存款产品，统称为“智能存款”，收益率基本在4%左右。
据融360大数据研究院11月发布的统计数据显示，目前有8家互联网银行在发行此类产品，其中包括民营银行和直销银行。
从最新收益率情况来看，蓝海银行、富民银行、众邦银行、振兴银行、微众银行等民营银行智慧存款产品提前支取利率均超过4%，其中网商银行“定活宝”活期收益率最低，为 3%，其他银行提前支取利率均在3.8%左右。
据融360研究院报告指出，多数银行除了在自己银行的APP上售卖该类产品，还会选择和互联网巨头合作代销。比如京东金融APP上就在代销众邦银行的“当日”系列产品、振兴银行的“振兴存”产品等。
缓解揽储压力
从收益率看，这种智能存款产品收益率普遍较活期存款高，不仅能享受活期存款随借随还的便利，还享受存款保险制度。
融360分析师杨慧敏分析指出，这种所谓的“活期存款”，实际上并不是普通的存款，而是将定期存款的收益权转让的一种产品。银行之所以能给予投资者如此高的利息，是因为发行这种存款产品的主要是互联网银行，以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务，所以这种活期存款实际上能让银行锁定定期存款，从而支持贷款的资金。这样高利率的贷款基本可以覆盖定期存款的高息。
中国人民大学重阳金融研究院高级研究员刘志勤表示，目前对于互联网存款的争论也较大，有些互联网银行线上存款产品实际上是第三方公司运作，可能存在一些不合规行为，如违规吸储、资金用途不明、利率分歧等问题，较为复杂，监管对这块管理也不太到位，目前监管也在收紧。
实际上，智能存款产品一直存在收益权转让、高收益率吸储等问题是否合规的争议。某民营银行相关业务负责人向记者透露，监管层面并未明确此类产品不合规，但目前也确实比较谨慎，银行方面也在根据监管指导进行调整。
上述负责人透露，目前该行这种创新存款产品仍在销售，利率也是随行业价格调整，渠道方会有限额。
记者查询发现，目前部分上线智能存款产品银行也在降价限售。网商银行此前公告称，“定活宝”已进行每日销售限额管理，每日售完即止。同时记者发现，目前“定活宝”提前支取收益率也已回调至3%。
此外记者从苏宁银行APP客户端查询发现，“升级存”支取收益率4.3%的产品也已停售，截至12月19日，苏宁银行还保有当日支取收益率3.98%的一款“升级存”产品。
尽管监管在收紧，但从APP客户端及第三方平台查询发现，智能存款产品依然是互联网银行存款热门产品。
业内人士分析认为，临近年底，银行吸储压力上升，且目前银行主要的揽储手段为普通定期存款、大额存单、协议存款、智能存款、结构性存款等，在结构性存款受限后，中小银行的揽储压力尤其增加。
相比而言，民营银行因其自身特性吸储压力尤为突出。融360研究院在报告中指出，民营银行面临最大的问题是负债端资金来源不稳定，由于物理网点的限制，民营银行揽储困难，近期民营银行的定期存款活期化产品变得火热，也可以看出民营银行在揽储方面也开始发力。
关键词： 微众银行智能存款
