9月20日，国务院正式发布《中共中央国务院关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》(以下简称《意见》)，提出将构建更加成熟的消费细分市场，促进居民消费率稳步提升。《意见》强调要大力发展住房租赁市场，特别是长期租赁市场。
我国中产阶层崛起、城乡居民消费差距逐步缩小，消费升级趋势明显。因此，借助于国家鼓励发展中高端消费市场的这一契机，金融机构应当加快发展消费金融业务，围绕居民吃穿用住行和服务消费升级方向，创新基于消费场景的服务模式，同时注重风险高发领域消费信贷业务的整顿与规范。
聚焦七大领域：提升实物消费与服务消费商品价值
为了进一步激发居民消费潜力，国务院在本次出台的《意见》指出：“推动消费税立法，合理提高个人所得税基本减除费用标准，适当增加专项附加扣除，逐步建立综合和分类相结合的个人所得税制度，落实好健康、养老、家政等生活性服务业的税收优惠政策。”其中，在消费细分市场的发展方面，《意见》主要集中于下述实物消费与服务消费的七大领域。
1.实物消费：四大领域不断提档升级
一是吃穿用消费。大力发展便利店、社区菜店等社区商业，鼓励建设社区生活综合服务中心，并推动形成一批高品位步行街。
二是住行消费。在住房消费方面，总结推广住房租赁试点经验，加快在大中型城市培育和发展住房租赁市场。同时，在出行消费方面，促进汽车消费优化升级，包括新能源汽车免征车辆购置税、购置补贴等财税优惠政策，加强城市停车场和新能源汽车充电设施建设。
三是信息消费。重点发展适应消费升级的中高端移动通信终端、可穿戴设备、超高清视频终端、智慧家庭产品等新型信息产品，以及虚拟现实、增强现实、智能汽车、服务机器人等前沿信息消费产品。
四是绿色消费。开辟绿色产品销售专区，并建立绿色产品多元化供给体系，加快节能节水产品、资源再生产品、环境保护产品、绿色建材、新能源汽车等绿色消费品生产。
2.服务消费：三大领域持续提质扩容
一是文化旅游体育消费。在电影发行、数字出版、现代体育产业培育、旅游示范区创建等方面，不断提升服务品质。支持邮轮、游艇、自驾车、旅居车、通用航空等消费大众化发展，加强相关公共配套基础设施建设。
二是健康养老家政消费。大力发展中医药服务贸易，并为老年群体提供住院、护理、生活照料、安宁疗护一体化的健康养老服务。
三是教育培训托幼消费。支持教育培训机构，开发研学旅行、实践营地、特色课程等教育服务产品，并抓紧修订民办教育促进法实施条例。
规范消费金融：保障居民杠杆与信贷增长平衡
1.消费信贷创新应考虑居民杠杆
随着“互联网+”向传统消费领域渗透融合，居民获得的消费品种类日益多元化，尤其是80后、90后乃至95后的“年轻一族”，他们的超前享受意识更强烈。
目前，国民整体杠杆水平出现提升。因此，在国家鼓励发展消费金融业务创新同时，商业银行、消费信贷公司等各类金融机构也需关注居民合理的杠杆水平与消费信贷的合理增长。下图所示是近年来我国各部门的杠杆率情况，可以看出，居民杠杠在不断提升，保证居民杠杆保持在合理范围内，是金融机构开展消费金融业务的一大前提。
此外，国务院在本次《意见》中，提出由保险公司进行增信，对于消费信贷业务进行规范化管理。鼓励保险公司在风险可控的前提下，由银行、消费金融公司与保险机构加强合作，开展消费金融业务创新，为消费信贷提供融资增信支持，保证信贷风险可控。
2.保证住房租赁金融业务合规发展
对于此前市场热议的自如、蛋壳等长租公寓“租房贷”风险事件，国务院在本次《意见》中专门提出“大力发展住房租赁市场，特别是长期租赁”。目前，多家商业银行均表示已暂停“租房贷”业务，然而针对居民租房的刚需，这并不能真正解决问题，因此在国家提倡发长期租赁市场的政策导向下，金融机构应回归经营风险的本质属性，在保证业务合规的前提下，开展住房租赁金融业务。
潜在市场空间：挖掘农村居民消费金融业务潜力
国务院在本次《意见》中，强调“加快农村吃穿用住行等一般消费提质扩容，鼓励和引导农村居民增加交通通信、文化娱乐、汽车等消费”。
随着乡村振兴战略的推出，县域与乡村市场逐渐兴起一批本地化的电商平台，这促使线上消费规模呈现跨越式发展的态势。目前，农村地区居民的消费信贷需求正在被挖掘和服务，市场发展潜力广阔。金融机构有望通过互联网消费金融的方式，推动农村居民消费梯次升级，并为潜在客户提供支付、融资、理财等综合性服务;同时，为自身带来利润增长点。
小结
我国消费品细分市场存在着较大的发展空间，本次国务院《意见》出台将推动消费及消费金融业务创新发展。然而，金融机构必须尽早意识到风险，要保证消费信贷风险可控，防范此前“租金贷”等引发的问题。因此，金融机构结合各类细分场景的消费需求，要保证业务合规稳健发展，在评估借款人偿还能力的基础上进行放贷，防范过度授信。此外，在开展农村消费金融业务方面，考虑到各项基础设施尚不完善、大部分金融机构在农村地区服务不充分的情况，金融机构更应注重消费领域企业和个人信用体系建设，及时发现高风险客户，有效防范潜在风险。
关键词： 消费
